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買完保險覺得不劃算?想退保?怎么損失更小?

2020-02-12
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【導讀】
周末抽空整理了一下大家的問題,發現很多人被親戚推薦買錯了。比如有的被熟人推薦,給孩子買了兩全險,一年6000多,交19年,才買到20萬保額。

要么保費貴、保額低,要么就是被忽悠買了大雜燴,保障清湯寡水,要么干脆買錯了產品,踩坑方式五花八門。

基本每十個人里,總有一兩位朋友咨詢我退保的事,索性開篇文章統一聊聊。

1、一直覺得,買錯保險好比談戀愛遇到渣男,關鍵時候還是要殺伐果斷,及時止損。

比如有人在朋友推薦下給自家寶寶買了少兒某某福,猶豫要不要退。

退保肯定會有損失,損失還不小。

猶豫期內退保,會退還所交保費,損失較小。

過了猶豫期退保,損失很大:不退保費、只返還現金價值。

現金價值,大白話說就是退保金。

有些保險產品的現金價值是先低后高,達到一個最高點后,開始下降,直到保障期結束,變為0。

尤其前幾年,現金價值非常低,這是因為保險公司的廣告費,傭金等營銷成本,都集中在前兩年。

如果你退保了,傭金、廣告費、人力成本這些,誰來承擔呢?

肯定是要從你的保費里扣除的。

另外在保障期內,現金價值都是低于保費的,可能你交了幾萬保費,最后只能拿回幾千,甚至幾百塊。

所以啊,退保要慎重,它可是關乎著你白花花的銀子呢。

2、如果對保險不滿意,但又承擔不了退保損失,我給大家支個招。

要么降低保額,把20萬的保額降到10萬。

或者縮短保險期限,本來保障期限是20年,縮短到10年,把保費支出降到最低。

再者可以使用保險公司的保單轉換功能,把儲蓄型保險換成消費型的。

但是不管哪種方式,前提都要咨詢一下保險公司客服,你這款產品目前是否支持上述方式。

注意了,不是問業務員,畢竟有利益關系在里面,業務員大多不會建議你考慮退保的事。

其實,最后無論如何,只要你退保,都是要割肉的。

所以買保險之前,一定要仔細看合同,不要被別人嘴上說的承諾迷惑,要看合同的免責條款、理賠條件,一定是仔細對比。

一份不合適的保險,從你買下的那一刻開始,就已經注定了你的虧損。

買完保險覺得不劃算?想退保?怎么損失更小?

3、問題來了,什么情況下,要考慮退保?

(1)買錯了產品

比如老王想買一份保終身的重疾險,結果被忽悠買了份萬能險,附加重疾,保額低到和保費差不多。。。。。。

還有的新手爸媽,想給孩子買份大病險,結果買了份終身壽險,附加重疾和其它險,結果重疾險和壽險共占保額,哪個理賠了,另一個基本失效了。。。。。。

我說過,孩子沒有養家責任,最不該買的就是壽險。

其實這種情況就是典型的踩坑,保費死貴, 保障還嚴重縮水。

(2)保額太低

很多人喜歡買保終身的返還型保險,結果同樣的保費,買到的保額少的可憐。

可能花了5000多,才買了10萬、8萬的保額。

未來的錢不值錢,眼下20萬的保額,幾十年后在通貨膨脹的作用下不一定夠醫療費。

所以啊,我們買保險,在預算有限的情況下,一定要買足保額。

3.占用預算過多

對我們來說,買保險是為了轉移風險、減輕家庭經濟負擔,如果保費太高,反而成為了經濟壓力,那就本末倒置了。

我建議,一般用家庭年收入的 10% 左右來購買保險是比較合理的。

有的人一時沖動,給孩子買了堆返還型保險、教育金、年金險等,一下子花去好幾萬,結果家里的頂梁柱還在裸奔,非常不理智。

以上幾種,都是我總結的大家應該割肉止損的情況。

4、如何安全退保?

退保之前,要先為自己找好備胎,也就是買一個保障足的新產品。

因為一旦退保,你的保險合同就中止了,是沒有保障的。

我見過一些因為交不起保費退保,結果沒多久就生大病的例子,非常惋惜。

買長期保險都有90--180天的等待期,如果等待期內出險得不到賠付。

如果你身體出了健康狀況,也很有可能被拒保。

除了金錢損失,這些保障方面的風險我們也要考慮到。

所以我建議:退保前一定要確定買好了新保險,并且已經過了等待期。

另外,退保這事兒,大家一定要克制,千萬別因為出了新產品就退保,一味跟新,退保是沒有盡頭的。

比如你剛買了康樂人生,結果康樂尊享出來了,你覺得尊享保障更足,要退保,這種情況就好比你考上了北大,非要退學復讀考清華,其實是沒有必要的。

退保的前提,一定是你買了又貴又坑,不適合自己的產品。

如果妥善選好了保險,每年省下的錢拿去理財,比如選擇低風險的貨幣基金,也是一筆可觀的收入。

假如30歲的老王,給自己買了份康樂尊享,50萬保額,交20年,保終身,年保費近20000塊。

其實,他完全可以給自己買一份多次賠付保終身的,覆蓋更多高發病種,癌癥單獨分組,保障更全面。

同樣是50萬保額,交20年,每年能省下近10000塊。

這省下來的10000塊,如果拿去買余額寶,會發生什么?

假設年化復利3.5%,一共投入20年,50年后你能獲得807637元,這就是買定投余的力量。

最后還是嘮叨一句,買保險一定要多看合同,千萬別聽銷售嘴上介紹就買了貴又雞肋的產品。為了避免退保時忍痛割肉,還是要一開始就要精挑細選。買保險,只買對,不買貴!

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執業年限:從業10月

地區:江蘇 南京

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執業證號:26050032000080162019000545

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